ＦＰの業務を行う中で、医療に関する情報収集は不可欠となっています。厚生労働省のＨＰは情報の宝庫ですが、昨今では「先進医療」への関心が高いことから、『平成○年6月30日時点で実施されていた先進医療の実績報告について』を興味深く追いかけています。前年7月1日からの1年間が対象期間で、技術数、実施医療機関数、全患者数、かかった費用などが取り上げられています。
このほど、平成23年6月30日時点の報告書がアップされました。

　それによると、平成23年6月30日時点で先進医療と承認されている技術数は、第2項と第3項を合わせて123種類。遡って平成19年6月30日時点から見ると、117→91→107→110→123というように推移しており、1年間の増減が激しいことがわかります。ちなみに今年1月1日時点では132種類に増えています。
　増減する理由は、実施するなかで、効果が高い治療技術と確認されれば健康保険適用となって先進医療から外れ、効果が薄いようなら廃止されるからです。「健康保険法等の一部を改正する法律（平成18年法律第83号）」では、先進医療を「厚生労働大臣が定める高度の医療技術を用いた療養その他の療養であって、保険給付の対象とすべきものであるか否かについて、適正な医療の効率的な提供を図る観点から評価を行うことが必要な療養」としているように、先進医療の実施は新しい医療技術の効果を確かめる実験のためであり、治療効果が高いようであれば健康保険で受けられるようになると知っておいたほうがいいでしょう。

　ところが、「先進」と銘打っていることで、必ず治る最先端の治療というイメージが蔓延しており、古くさい保険診療では治らないと誤解している向きもあります。本来なら、実験段階で効果が確かでないのが先進医療、健康保険で受けられる治療は効果が確認された治療、と認識しておくべきです。　
　また、「高額」というイメージもある先進医療。だからこそ、医療保険での保障ニーズが高まっているわけですが、すでに述べた理由からも、先進医療保障の優先順位は低いと考えます。ＣＭの影響もあって、295万円ほどの自己負担額がかかる重粒子線治療が先進医療の代名詞のようになっていますが、年間実施件数はまだ873件です。比較的実施件数が多いのは陽子線治療の1508件で、平均267.7万円ほどの自己負担額となります。いずれもガンの先進医療なので、ガンへの不安から記憶に残りがちな金額です。
　しかし、それ以外に100万円を超える高額な治療技術は数えるほどで、実施件数も数人から30人未満という状況です。高額の先進医療を受ける可能性は、かぎりなく低いと言えそうです。

　ところが、これから各社の医療保険についている先進医療保障が、通算限度額2000万円に引き上げられる傾向が続くと思われます。メットライフアリコが早くから2000万円で売り出しており、1回あたり1000万円としていた支払い上限を昨年10月に取り払いました。要するに、1000万円以上する先進医療でもＯＫということです。他に、住友生命やメディケア生命が通算限度額2000万円で、アフラックもこの1月から従来の700万円を2000万円に引き上げる商品改訂を行っています。今後、他の保険会社も追随するものと思われます。

　通算限度額1000万円でも重粒子線治療が3回受けられるほど十分な保障額なのに、なぜ2000万円なのか。それは、平成22年年11月に第3項先進医療技術として承認を受けている「インスリン依存状態糖尿病の治療としての心停止ドナーの膵島移植」の存在にありそうです。この治療、『平成23年6月30日時点で実施されていた先進医療の実績報告について』では実施件数ゼロなのですが、典型例として挙げられている福島県立医大病院の費用例が何と1313.5万円となっています。1回で1000万円を超える治療が出てきたということです。

　自分はその治療を受ける可能性があると、どうしても心配な人は、保障の検討もやむなしでしょう。何といっても保険料が安く、終身払いの場合メットライフアリコは107円、メディケア生命は110円、アフラックは99円です（メットライフアリコ、アフラックは10年更新なので将来変わる可能性アリ）。100円前後の安い保険料で2000万円の大きな保障が買える、まさに「保険」ならではの機能です。
　でも、加入者から100円ずつ集めるだけで採算が合うということは、保険金が支払われる可能性は非常に低いということ。加入中の医療保険の内容で十分安心でき、保険料負担も軽いようなら、安易な乗り換えはかえって家計にマイナスです。

 

私も最近保険の見直しをしたが、
その時も確か先進医療の話題になった。

先進医療を受けられる病院って限られるから、
どうなんだろう・・って思ったのも確か。

加入したほうがいいのだろうか・・・？

自動車保険の見直し について

保険料が40％引きになっている「がん保険」があることをご存知でしょうか？

　過日、あるマネー誌の「本当は教えたくない......プロが買ってる金融商品」という記事の中で紹介されていました。「パルシステムの団体がん保険」という商品で、生協の食材宅配システムの利用者に限り加入できるものです。

　具体的に保険料をチェックすると、たとえば、35～39歳の女性の場合、がんと診断された際の一時金100万円・入院１日当たり１万円の給付金その他の保障が、毎月630円で確保できます。

　40歳から44歳までは950円になりますが、ある損保系生保で加入する場合、やや見劣りする保障内容にもかかわらず、35歳から向こう10年間の保険料は1588円です。やはり40％引きは大きいと感じます。

　保険料が安い理由について、パルシステムのホームページでは、主に「団体割引」が効いていると説明されています。要するに、営業担当者を介して個々に契約を集める業態ではないので、「諸経費」がかからない分、安いという理解でいいはずです。

　しかし、保険料の安さにこだわると、もっと安い「がん保険」も存在します。表をご覧ください。

年齢 大手企業団体がん保険
診断給付金100万円（男女共通料金）の保険料
20～24 50円
25～29 100円
30～34 170円
35～39 250円
40～44 350円
45～49 490円
50～54 810円
55～59 1260円
60～64 1830円
65～69 2350円
70 3035円
※資料の出所を明らかにしないため、表の料金は実際よりも高めにしている
　ある大手企業の「団体保険」です。配布資料によると、こちらは割引率が50％ほどあり、35歳女性の保険料は250円未満、40歳からの５年間も350円未満です。診断時に100万円のみという保障内容ですが、２口加入したら診断時の一時金を200万円受け取れるわけです。私だったら、それでほぼ十分ということにしたいと思います。

　それにしても、こうした割引価格の実例を知ると、一般の消費者に案内されている「がん保険」の保険料が、ずいぶん"割増しされた価格"に見えてきます。

　特定の団体に所属している人とそうでない人で、がんに罹る危険度が驚くほど違うとも思えないので、販売システムを変えれば、現行価格の半額近くで提供しても、元が取れそうな気がするのです。

 

実際、私は、「がん保険」の「原価」を試算してみたことがあります。現時点で保険金支払いに向けられるお金と、将来の保険金支払いに備えて蓄えられるお金の合計額を、仮に原価と呼ぶ場合、保険料に占められる割合はどれくらいなのだろうか？　と疑問に思ったからです。

　結果は、がん保険の原価率はせいぜい30％くらいというものでした。あまりにも低いのでは？　と感じ、その後、複数の専門家の方にお話を伺ったところ「試算方法は稚拙だが、当たらずとも遠からず」とのことでした。「30％にも達していない」と明言する方もいらっしゃいました。

　生命保険は「相互扶助」の仕組みであると言われます。私も保険会社の研修で「万人は１人のために、１人は万人のために」といった言葉を何度聞いたことかわかりません。

　それなのに、がん保険においては、1万人がお金を出し合っても、3000人足らずの人たちのお金しか、がんと闘う人の元へ届かないことになっているとしたらどうでしょうか？

　日頃、私が、多くの人から集められたお金が、何かあった人に分配される保険の仕組みを「宝くじや競馬に似ている」と書いたりすると、同業者からお叱りを受けることがあります。「保険をギャンブルと一緒にするなど、とんでもない」というわけです。「保険は、もっとずっと崇高なものだ」と言う人もいます。

　保険に対する思い入れは、人それぞれで構わないでしょう。しかし、宝くじでは、クジを購入する代金の約46％が、競馬では75％が当選金や賞金になっています。お金が振り向けられる割合を虚心に見ると、私はがん保険よりギャンブルの方が良心的だと感じます。

 

一般的に言えるのは、

入りやすい保険は、いざというときに出金できにくいと聞いた。

これってどうなのかなあ？

自動車保険ならアクサダイレクトで決まり

「保険は簡単に入れるけど、どういう保障があるのか難しいでしょう」とゲストの原千晶（タレント）。「（保険契約時に）いっぺんに説明されても頭に入らないしね」と金子貴俊（タレント）も頷く。「そこで今日は、医療保険の落とし穴やチェックの仕方などを考えていきます」と小林孝司アナが報告した。

保険証で何が対象化しっかりチェック
   医療保険の落とし穴はこの３つだ。

（1）通院費用は入院の前後のものだけ。

   看護師の杉本さん（仮名）は自宅で掃除中に足の小指を骨折。完治までの10か月にかかった費用を医療保険（入院時1日1万円、保険料月々1万5650円）に請求したが拒否された。理由は入院がなく通院のみだったためだ。

   「なぜ入院が前提なんですか」と有働由美子キャスターが突っ込む。

   「保険会社の過去のデータの確率から基準を出しているので」と内藤真弓フィナンシャルプランナーは説明する。

   「（保険の契約時に勧誘員が）ちゃんと説明しているのかがポイントだよね」と柳沢秀夫解説委員は不満顔だ。

（2）入院しても最初の何日かは保障の対象外

   「最近は入院初日からの支払いの商品が増えていますが、古い入院特約のタイプは（入院）4～5日目からというのもありますので注意が必要です」と内藤さんは自分の保険のチェックを呼び掛ける。

（3）手術しても払ってもらえない症状もある。

   主婦の木村さん（仮名）はがん保険10 件に加入していたのに、乳がんの入院手術に保障が出なかった。対象となる疾病が「非浸潤性乳管がん」のため、「上皮内がん」はダメだったのだ。

   「手術で対象外になる症例はいくつもあります。保険証の分類症例（88種）に当てはまるかの確認が必要です」と内藤さんは警告する。

 

がんのための保険なのに、
がんの種類によっては保険が下りないなんて。。

ちょっとこれって、卑怯じゃないかい？

そろそろ自動車保険 見直してみませんか？

てすと

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